Olen työni puolesta päässyt seuramaan digitaalisen maksamisen ja verkkokaupan kehittymistä yli kymmenen vuoden ajan. Tämän neliosaisen blogisarjan viimeisessä osassa pohdin tulevaisuuden asiointia ja maksamista.

Ennustaminen on vaikeaa, varsinkin tulevaisuuden ennustaminen 

Jo edesmennyt viestinnän professori Osmo A. Wiio tunnetaan hänen laatimistaan ”Wiion laeista” - osa näistä 70-luvun alkupuolella laadituista laeista käsitteli tulevaisuutta. Wiion "Laitteita käytetään toisiin tarkoituksiin kuin mihin laitteen keksijä on tarkoittanut" osuu nappiin, kun ajattelemme mihin kaikkeen nykyään käytämme mobiililaitteitamme. Samoin myös Wiion toinen laki "viihteestä voidaan maksaa, tietoaines halutaan ilmaiseksi" pitää nykyään hyvin paikkansa.

Tulevaisuuden ennustaminen kiteytyy hyvin Wiion kaikkeen tunnetuimpaan väitteeseen, jonka mukaan läheinen tulevaisuus yliarvioidaan ja kaukainen tulevaisuus aliarvioidaan. Pieleen menneitä ennustuksia on varsin hauska lukea, varsinkin kun niitä on aikoinaan letkautelleet alansa asiantuntijat ja jopa itse laitteen / teknologian keksijät. Yksi kuuluisimmista pieleen menneestä vähättelevästä ennustuksesta on varmastikin IBM:n pääjohtajan Thomas J. Watsonin ennuste. Väittämien mukaan Watson ennusti vuonna 1943 että maailmassa riittää markkinoita ehkä viidelle tietokoneelle. Niin, kuinkas sitten kävikään? No ikivanhan kiinalaisen kansanviisaudenkin mukaan ”Ennustaminen on vaikeaa, varsinkin tulevaisuuden ennustaminen”.

Ensin tarvitaan aina fiktiota, jotta siitä voi tehdä faktaa

Vastavuoroisesti tulevaisuutta ennustetaan myös ylioptimisesti. Lapsuuteni suosikkileffassa, Paluu tulevaisuuteen -elokuvan trilogian toisessa vuonna 1989 julkaistussa osassa, tarinan päähenkilö Marty McFly matkaa ystävänsä tohtori Brownin keksimällä aikakoneella vuodesta 1985 vuoteen 2015. Elokuvan tulevaisuudessa autot lentävät ja fuusioenergia on arkipäivää. Isot taulutelevisiot ja videopuhelut on osattu ennustaa elokuvassa yllättävän hyvin, kun taas elokuvan tulevaisuudessa käytössä olevat faksit eivät ole enää tätä päivää.

Tannen_maksaa_biometrisestiMaksamiseen liittyen elokuvassa on yksi mielenkiintoinen kohtaus, jossa tulevaisuuden vanha Biff Tannen maksaa lentotaksimatkansa biometrisesti näyttämällä peukaloaan maksupäätteelle (kuva oikealla). Sen osaltahan ollaan itse asiassa jo aika lähellä.

Tieteiskirjallisuus ja elokuvat toimivat usein suunnannäyttäjinä kehitykselle ja myös Paluu tulevaisuuteen -elokuvassa esitetyt keksinnöt ovat varmastikin osaltaan innoittaneet keksijöitä toteuttamaan siinä kuvattuja asioita, kuten esimerkiksi lenkkitossut, joissa on automaattisesti kiristyvät nauhat, sekä sähköisen rullalaudan ja tasapainoskootterin, joiden kaupalliset versiot tosin eivät vielä leijukaan, ainakaan joka paikassa. Ensin siis tarvitaan aina fiktiota, jotta siitä voidaan tehdä faktaa.

Mobiilimaksamisen kehittyminen Kiinassa ja Pohjoismaissa

Maksamisen ja siihen liittyvän teknologian osalta elämme nyt murrosvaiheessa. Samaan aikaan, kun osa ihmisistä suosii edelleen käteistä rahaa, on mobiilimaksamisesta tullut osalle, varsinkin nuoremmalle ikäluokalle, se mielekkäin maksutapa. Mobiilimaksaminen on silti Suomessa vielä lastenkengissä käyttöasteen ollessa vielä muutamia prosentteja. Ruotsi taas puolestaan voi olla ensimmäinen maa maailmassa, joka luopuu käteisestä maksuvälineenä jo vuonna 2023.

Kun siirrämme katseen Kiinaan, huomaamme, että mobiilimaksamisen käyttö on siellä ihan omassa luokassaan. Suurin osa maksuista hoidetaan Kiinassa mobiilimaksulla, joko Alipay tai WeChat Pay -palvelun kautta, joiden toimintaideana on, että käyttäjä antaa sovellukselle pankkikorttitietonsa ja luo sovellukseen digitaalisen lompakon. Finanssiala ry (FA) julkaisi marraskuussa 2018 englanninkielisen selvityksen Kiinan finanssijärjestelmästä ja maksupalveluista, jonka mukaan mobiilimaksu on jo muuttunut elämäntavaksi Kiinassa. Jos matkailija vieraili Kiinassa vuonna 2018, hän huomasi pian, että käteinen oli vanhentunut ja mahdollisuus käyttää luotto-/maksukorttia oli jo harvinaista. Katukauppiaat, myymälät, ravintolat ja jopa huippuluokan tavaratalot haluavat nykyisin ottaa maksun vastaan mieluiten mobiililla QR-koodin skannaamalla kuin millään muulla maksutavalla varsinkaan käteisellä. Vuonna 2016 Kiinan mobiilimaksujen volyymi nousi jo huikeaan 5,5 biljoonaan Yhdysvaltain dollariin.

Pohjoismaita tarkastellessa, jossa meitä asuu yhteensä vain n. 27 miljoonaa, kun pelkästään Kiinan Shanghaissa asukkaita on n. 25 miljoonaa, on useissa maissa yksi lokaali mobiilimaksutapa, jonka taustalla toimivat useat pankit. Tanskassa on Mobilepay, Norjassa Vipps ja Ruotsissa Swish. Suomessa taas mobiilimaksumarkkinat ovat pirstoituneet useaksi, osittain pankkikohtaiseksi palveluksi. Mobiilimaksutapoja on esim. Pivo, Siirto, Mobilepay, Masterpass, Apple Pay ja Google Pay, jotka pääosin toimivat vain tiettyjen pankkien korttien ja/tai tilien kanssa. Veikkaan, että jokin noista muodostuu yleiseksi standardiksi tai sitten uuden maksupalveludirektiivin (PSD2) myötä ilmaantuu ihan uusi palveluntarjoaja, joka nappaa itselleen mobiilimaksumarkkinan Suomessa.

Miten maksaminen muuttuu?

Ensi syksynä PSD2 astuu täysin voimaan, jolloin pankkien tulee tarjota avoimet rajapinnat tilitietoihin ja maksujen käynnistämiseen. Käyttäjä voi siis jatkossa antaa luvan eri palveluntarjoajille suorittaa maksuja puolestaan. Lisäksi kaikkien pankkien tilitiedot on mahdollista koota yhteen sovellukseen, joka taas helpottaa mm. oman talouden seurantaa ja suunnittelua pankkiriippumattomasti.

Maksamiseen liittyy vahvasti käyttäjän autentikointi eli tunnistaminen. Tunnistamiseen on tähän asti liittynyt PIN-koodit, salasanat, avainlukulistat ja henkilöllisyystodistukset. Nyt tunnistaminen on jo siirtynyt osin laitteisiin ja biometrinen tunnistaminen esim. sormenjäljestä ja kasvoista on jo mahdollista, mutta esim. pelkästään kasvoilla tunnistamisen perusteella tehtävä maksutapahtuma ei ole vielä validi, vaan se vaatii kaverikseen maksukortin PIN-koodin tai mobiilisovelluksen. Kun biometrinen teknologia kehittyy ja tunnistamisesta tulee lähes aukotonta, niin myös laitteeton tunnistaminen ja sitä kautta maksaminen mahdollistuu.

Pyöräytin hieman omaa kristallipalloani ja visoin hieman tulevaisuuden asiointia seuraavasti:

  • Laitteeton maksaminen - asioidessasi et tarvitse enää fyysisiä laitteita, vaan maksaminen hoidetaan täysin biometristen tunnistusmenetelmien avulla kasvojen, puheen, olemuksen tai niiden yhdistelmillä.
  • Ravinto- ja terveyssovellus tilaa ja maksaa puolestasi ennalta määritellyn budjetin perusteella ruokatilaukset, lääkkeet ja tarvittavat lääkärikäynnit huomioiden ravinnon tarpeesi ja terveydentilasi.
  • Taloussovellus pitää kirjaa kulutuksestasi sekä säästää että sijoittaa puolestasi.
  • Matkasovellus kokoaa, ehdottaa ja tilaa lomamatkan mieltymyksesi mukaan. Kohde ja matkan aktiviteetit voivat halutessasi tulla yllätyksinä.                                                                    

Yleisesti ottaen eri sovellusten käytöstä on tulossa entistä helpompaa ja ihmisläheisempää, joka taas tulee helpottamaan ihan jokaisen niin nuoremman kuin vanhemman ikäpolven arkea. Pitää myös muistaa, että teknologia ei ole mörkö vaan hyvä apuri, kunhan vain käytämme sitä viisaasti.

Tässä tämä nyt sitten oli, nelisosaisen blogisarjan viimeinen osa. Tahdon kiittää kaikkia blogisarjaa lukeneita ja toivon, että niistä on jäänyt jotain käteen, erityisesti uusia ajatuksia. Maksamisiin!  

 

Hanki In-app mobiilimaksaminen

 

Lue myös blogisarjan muut osat:


Konsta_Karvinen

Konsta Karvinen

Kirjoittaja on Maksuturvan Chief Product Officer ja toinen perustajista. Konstalla on lähes 20 vuoden monipuolinen kokemus maksupalveluiden kehittämisestä sekä johtamisesta. Suurimman osan työurastaan Konsta on vastannut verkkomaksamisen ratkaisuista, operatiivisen toiminnan johtamisesta, tuotantopalveluiden saatavuudesta, tietoturvasta sekä asiakasprojektien läpiviennistä. Työpöydältä löytyy tällä hetkellä mm. mobiili- ja toistuvaismaksamisen sekä monikanavaisten maksu- ja laskutusratkaisujen kehittämistä.

Topics: mobiilimaksaminen, verkkokaupan kehitys, maksutavat, tulevaisuus

Uusinta Twitterissä