Minulla on ollut etuoikeus seurata yli kymmenen vuoden ajan digitaalisen maksamisen ja verkkokaupan kehittymistä työni puolesta. Päätin kirjoittaa neliosaisen blogisarjan maksamiseen liittyvistä mahdollisuuksista ja haasteista erityisesti maksujenvälittäjän näkökulmasta. Tässä ensimmäisessä osassa keskityn maksamisen markkinoiden pirstaloitumiseen ja mobiilimaksamisen tuomaan muutokseen.

Maksujenvälittäjän merkitys 

Maksuturvan alkuvuosina maksujenvälittäjät eli PSP:t (Payment Service Provider), jotka kokoavat kaikki maksutavat verkkokauppiaalle käyttöön yhden sopimuksen ja teknisen integraation kautta, olivat uusi asia ja palvelua hyödynsivät aluksi enimmäkseen pienemmät verkkokaupat. Kesti tovin ennen kuin isommat toimijat uskalsivat alkaa hyödyntämään maksujenvälittäjiä ulkoistaen maksamisen kustannustehokkaasti kolmannelle osapuolelle.

Mennään hetkeksi vuoteen 2007, jolloin myös Maksuturva perustettiin, ja katsotaan verkkomaksamisen mahdollisuuksia tuolloin. Suosituin maksutapa verkkomaksamisessa Suomessa oli silloinkin verkkopankkimaksaminen. Mikäli verkkokauppa halusi tarjota kaikkien suomalaisten verkkopankkien maksupainikkeet asiakkailleen, edellytti se sopimuksen ja teknisen integraation tekemistä kunkin pankin kanssa erikseen. Lisäksi jokaisen pankkimaksunapin taakse piti perustaa erikseen pankkikohtainen tili maksujen tilittämistä varten. Tämä johti siihen, että usein pienempien pankkien maksunappi puuttui verkkokaupan valikoimasta.PSP

Korttimaksujen osalta tuli tehdä oma sopimus silloisen Luottokunnan kanssa ja postimyynnin kautta suosituksi tulleen postiennakon osalta sopimus ja integraatio tehtiin Postin, silloisen Itellan, kautta. Lasku taas tarjoiltiin yleisesti kauppiaan omalla riskillä, ilman että taustalla olisi toiminut erillinen luotonantajayritys. Laajan maksutapakirjon tarjoaminen verkkokaupassa edellytti siis useita sopimuksia, teknisiä integraatioita, pankkitilejä, luottoriskiä ja erilaisia prosesseja maksujen tilittämiseen, raportointiin ja maksujen hyvittämisiin jne. Näihin haasteisiin maksujenvälittäjä vastasi tarjoamalla kaiken tämän kauppiaalle yhdessä paketissa. Loistavaa, eikö totta?

Nykyisin maksujenvälittäjän hyödyntäminen kaupan koosta riippumatta on lähes itsestäänselvyys. Toiminta on vakiintunut maksujenvälittäjien toimiessa virallisina maksulaitoksina Finanssivalvonnan seurannan alla. Viime vuosina maksamisen markkinoiden pirstaloituminen on jatkunut ja erityisesti mobiilimaksamiseen liittyviä maksutapoja on putkahdellut esiin kiihtyvällä tahdilla. Näitä ovat esimerkiksi Mobilepay, Siirto, Pivo, ApplePay ja Masterpass. Kauppiaan kannalta maksujenvälittäjän käyttäminen on ollut pelastus. Maksujenvälittäjä hoitaa tarvittavat uudet maksutavat kauppiaan käyttöön samalla teknisellä integraatiolla sekä samoilla tilitys- ja palautusprosesseilla. Kauppias saa siis uuden maksutavan käyttöönsä ns. nappia painamalla maksujenvälittäjän hoitaessa koko raskaan integrointiprosessin kauppiaan puolesta.

Mobiilimaksaminen muuttaa maksamista

Tarkastellaan hieman tarkemmin mobiilimaksamista. Lähes kaikki asiointi on mahdollista tehdä mobiilin kautta. Jos mietin omaa käyttäytymistäni, niin hoidan nykyisin pääsääntöisesti pankki- ja verkkokauppa-asioinnin mobiililaitteella. Verkkokaupassa asioidessani maksuvaihtoehdoksi tuleekin valittua se maksutapa, joka toimii parhaiten mobiilin kanssa.

Vähittäiskaupan Tutkimussäätiön loppusyksystä 2018 toteuttaman tutkimuksen mukaan erityisesti nuorempi Z-sukupolvi, 15-25-vuotiaat, suosivat mobiilia asioidessaan verkkokaupassa tai kivijalkakaupassa. Kun 26−49-vuotiaista 19 prosenttia suosii verkko-ostosten välineenä matkapuhelinta, 15−25-vuotiaissa heitä on tuplaten eli 38 prosenttia. Lisää tämän kiinnostavan sukupolven kulutuskäyttäymisestä voit lukea täältä -->

jonas-leupe-426231-unsplashVerkkokaupan lisäksi mobiilimaksaminen on jalkautunut myös kivijalkakauppaan. Tästä siirrytäänkin monikanavaiseen, eli omnichannel-maksamiseen. Otetaan tästä pieni esimerkki. Asioit kivijalkakaupassa selaten samalla tuotteita kyseisen myymälän verkkokaupassa. Tilaat osan tuotteista verkkokauppakanavasta suoraan kotiin ja osan noudat suoraan tiskiltä ”kivijalkakanavasta”. Lopuksi hoidat monikanavaisesti tekemäsi tilauksen maksun älypuhelimellasi yhdellä kertaa haluamallasi maksutavalla.

Yhteenvetona voidaan todeta, että maksamisen markkinoiden pirstaloituminen kasvaa erityisesti erilaisten mobiilimaksutapojen ja mobiilin käytön lisääntyessä. Maksujenvälittäjät ovat nykyisin kiinteä osa maksamisen ekosysteemiä, joiden tehtävänä on vastata kysyntään tarjoamalla kaikki tarvittavat maksutavat kauppiaan käyttöön huomioiden myös kaupan kaikki myyntikanavat.

Blogisarjan seuraavassa osassa keskityn sähköisiin markkinapaikkoihin ja maksamiseen kuluttajien välisessä tapahtuvassa kaupankäynnissä. Maksamisiin!

 Lataa opas: Verkkokaupan automatisointi

 


rgb_3694

Konsta Karvinen

Kirjoittaja on Maksuturvan Chief Product Officer ja toinen perustajista.

Topics: mobiilimaksaminen, verkkokaupan kehitys, maksutavat, monikanavaisuus

Uusinta Twitterissä