Vielä kymmenen vuotta sitten verkkokaupasta ostamista saatettiin pitää riskialttiina ja alalla olikin monenlaista verkkokauppaa. Verkkokaupoilla saattoi olla suoria maksupalvelusopimuksia pankkien kanssa, jolloin verkkokaupan ja ostajan välissä ei ollut maksunvälittäjää huolehtimassa maksuliikenteestä. Jossain vaiheessa nähtiin tarve tarjota maksupalvelun lisäksi myös kuluttajille suunnattuja, verkkokaupan turvallisuutta parantavia palveluja. Verkkokaupan turvallisuutta on tärkeää miettiä myös verkkokaupan näkökulmasta: mitä jos asiakas ei maksa laskuaan ja tilaus on toimitettu, saako verkkokauppa silloin maksua tilauksesta lainkaan?

Turvallinen_verkkokauppa.png

Laskulla tilaaminen on nykyään turvallista sekä kauppiaalle että ostajalle

Vastauksena edelliseen kysymykseen, mikäli verkkokaupalla on maksunvälittäjä  joka tarjoaa verkkokaupan maksujärjestelmän, niin verkkokauppa kyllä saa rahansa, maksoipa asiakas laskuaan tai ei. Aiemmin, kun verkkokaupan piti itse lähettää laskut asiakkaalle, oli maksun saaminen tilauksesta epävarmempaa. Kun verkkokaupalla on maksunvälittäjä käytössä, joka tarjoaa laskutuspalvelun niin laskun luottopäätöksen tekee luotonantaja, joka myös kantaa riskin. Nykyään verkkokauppa voi myös saada maksun laskulla ostetusta tilauksesta erittäin nopeasti, jopa seuraavana päivänä. Sama koskee tietenkin myös erämaksua.

On siis verkkokaupan kannalta paljon kannattavampaa ottaa laskutuspalvelu käyttöön maksunvälittäjän kautta kuin laskuttaa asiakkaita itse – lasku ja erämaksu on usein verkkokaupalle hyvin edullinen maksutapa sen lisäksi, että se parantaa turvallisuutta verkkokaupan näkökulmasta. Laskulla tai erämaksulla maksaminen on myös ostajalle turvallista: näin ostajalla on mahdollisuus tutustua tuotteeseen ennen sen maksamista. Erämaksu myös antaa joustavuutta omaan kulutukseen.

 

Verkkokaupan maksutavat ja turvallisuutta verkkopankista maksamiseen

Suomalaisten ostajien keskuudessa verkkopankkimaksu on edelleen erittäin suosittu, ellei suosituin, tapa maksaa. Kun aiemmin verkkokauppa joutui usein tekemään jokaisen pankin kanssa erillisen sopimuksen verkkomaksamisesta, saa nykyään kaikkien pankkien verkkomaksupainikkeet yhdellä sopimuksella maksunvälittäjän kautta. Silloin, kun maksunvälittäjiä ei vielä käytetty verkkokaupoissa yhtä laajasti, oli ennakkomaksu yksi hyvin tavallinen maksutapa. Ennakkomaksu tarkoittaa siis sitä, että ostaja tekee verkkokaupasta tilauksen ja verkkokauppa toimittaa ostajalle maksutiedot. Ostaja maksaa tilauksen ennakkoon ja kun maksu näkyy verkkokaupan tilillä, tilaus lähetetään.

Ongelmana ennakkomaksussa on se, että tilaus maksetaan ennakkoon suoraan pankkitilille – jos tällaisessa tapauksessa tilausta ei toimitetakaan, on ostajan suoja hyvin rajallista. Maksua voi tietenkin aina yrittää saada takaisin, ja rehellinen verkkokauppias sen maksaakin, mutta voi myös helposti tulla tilanteita, joissa maksua ei syystä tai toisesta saa takaisin tai asian selvittäminen vaatii paljon aikaa ja vaivaa.

Sekä kauppiaan että ostajan näkökulmasta siis nykyiset verkkomaksupainikkeet maksunvälittäjän kautta toimivat paremmin kuin vanha ennakkomaksu ja ovat turvallisempi vaihtoehto. Se on myös paljon edullisempaa: jokaiselle pankille ei tarvitse maksaa erikseen verkkomaksupainikkeista, kun ne saa käyttöön yhdellä sopimuksella ja yhdellä hinnalla. Tilausten toimittaminenkin on nopeampaa, kun maksun siirtymistä tilille ei tarvitse odotella – kun tilaus on kerran tehty ja maksettu, voi verkkokauppa toimittaa sen asiakkaalle ja maksu siirtyy maksunvälittäjältä verkkokaupan tilille sovitun tilityssyklin mukaisesti. Näin asiakkaan ei myöskään tarvitse odotella epävarmuudessa maksun siirtymistä ja tilauksen toimitusta.

Turvallinen_maksaminen.png

 

Debit- tai creditkortti on luotettava tapa maksaa

Korttimaksua on kuluttajien keskuudessa pitkään pidetty turvallisimpana maksutapana. Kortilla maksaminen on tosiaan hyvin turvallista, paristakin syystä. Ensinnäkin, korttimaksuja täytyy hakea ja hakuprosessin yhteydessä verkkokaupasta tehdään riskianalyysi, jonka perusteella korttimaksut myönnetään tai evätään. Näin tehdään siksi, että korttiyhtiö on tietyissä tapauksissa vastuussa maksuista sekä verkkokaupan että ostajan suuntaan.

Jos ostaja ei esimerkiksi koskaan saa tilaustaan ja tilanne kärjistyy selvittämättömäksi, niin ostaja voi pyytää korvausta korttiyhtiöltä. Jos verkkokauppa toimii suositusten mukaisesti, niin korttiyhtiö kantaa riskin tietyissä huijaustapauksissa. Korttiyhtiöt ja korttimaksujen myöntäjät haluavat siis varmistua siitä, että verkkokauppa on luotettava ja toimii kaikkien lakien ja suositusten mukaisesti.

in-app mobiilimaksaminen_2

Korttimaksuja ja maksukortteja on monia erilaisia. Korttimaksuissa seurataan riskiä aina tarkemmin kuin esimerkiksi verkkopankkimaksujen kohdalla. Maksunvälittäjä voi tarjota verkkokaupalle kätevät työkalut riskien arvioimiseen: kortilla maksetut tilaukset voidaan esimerkiksi luokitella riskin mukaan. Tämä tarkoittaa sitä, että kotimaassa tehdyt korttimaksut, jotka on tehty kotimaisella kortilla ja joiden yhteydessä on vielä tunnistauduttu verkkopankkitunnuksilla (ns. 3DS-todennus) ovat hyvin matalan riskin tilauksia. Korkeamman riskin tilauksia taas ovat sellaiset, jotka on vaikkapa maksettu ulkomaisella kortilla ja joiden yhteydessä ei ole tehty 3DS-todennusta.

Kaikki kortit eivät välttämättä vaadi 3DS-todennusta, mutta se pienentää huijausriskiä huomattavasti, kun ostajan on vielä verkkopankkitunnuksillaan vakuutettava, että on todella kortin omistaja. 3DS-todennusta kannattaa siis käyttää aina kun mahdollista, ja luotettava maksunvälittäjä huolehtii siitä, että todennus on tehty korttimaksun yhteydessä silloin kun sitä on vaadittu. Toinen korttimaksamisen turvallisuutta lisäävä asia on PCI DSS -standardi. PCI DSS pakottaa esimerkiksi maksunvälittäjät noudattamaan tiettyjä turvallisuuden kannalta tärkeitä sääntöjä. On siis ihan aiheellista varmistaa, että maksunvälittäjä on PCI DSS sertifioitu.


Oliko ennen kaikki paremmin?

Sitä mukaa kun verkkokauppa ja maksamisen ala kehittyy, se myös monimutkaistuu. Kaikkien eri maksutapojen, ominaisuuksien ja palvelujen viidakko voi tuntua melkoiselta sekasotkulta. Kaiken lisäksi erilaiset lait ja säännökset muuttuvat jatkuvasti ja sääntelevät verkkokauppaa. Tarkoituksena on kuitenkin tarjota monipuolisempia maksutapoja ja samalla parantaa verkkokaupan turvallisuutta. Nykyään maksunvälittäjä voi tarjota esimerkiksi sellaisen palvelun, jossa tilauksesta tehty maksu tilitetään verkkokaupalle vasta, kun ostaja on todistettavasti saanut tilauksen. Tällainen palvelu lisää turvallisuutta ostajan kannalta sekä samalla lisää verkkokaupan luotettavuutta. Kaiken kaikkiaan, nykyään on kehitetty (ja kehitetään edelleen) paljon hyviä tapoja parantaa turvallisuutta silloin, kun maksetaan verkossa – molempien osapuolien näkökulmasta.

New Call-to-action

 


Viivi_Ahlqvist.png

Viivi Ahlqvist

Kirjoittaja on Maksuturvan tuotepäällikkö.

 

 

 

Topics: verkkokauppa, turvallisuus

Uusinta Twitterissä